Taux d’épargne octobre 2020

Mon taux d’épargne d’octobre 2020 est de + 16,62%.
En comparaison, mon taux d’octobre 2019 était de -25,76%. Même si ce taux n’est pas exceptionnel, mon taux est donc en progression, ce qui est encourageant.
En cumul annuel 2020 (janvier à octobre), ce taux est de +29,50% qui me permet de rester optimiste pour atteindre mon objectif de +30% en 2020.

Les mois d’octobre sont les mois de paiement des impôts foncier (taxes foncières) qui pèsent sur la performance mensuelle. Pour le mois de novembre ce sera le prélèvement des taxes d’habitation. Ces impôts récurrents (taxes foncières et taxes d’habitation) sont « obligatoires » en étant propriétaire occupant le logement. Une baisse progressive des taxes d’habitations est prévue par les impôts dans les prochaines années jusqu’à sa suppression. Cette année les taxes foncières ont baissé de -9,12%. Notre logement , détenu en indivision avec ma conjointe, et ses factures, nous coûteront cette année 5413 €. Ces frais sont : fioul (chauffage), entretien chaudière, électricité, eau, assurance habitation, impots (taxe foncière et taxes d’habitation). Ils sont en baisse de -8.74% comparés à 2019 et varient selon les années (de 2016 à 2020) entre 7549 € et 5285 €.

Nos actions pour réduire ces dépenses en 2020 :
– isolation des combles perdus. Coût 0 € avec les aides de l’état. Nous n’avons pas, depuis ces travaux, allumé le chauffage, cela devrait se concrétiser par des économies de fuel en 2021.
– notre TV étant en panne et inutilisable (elle a fumé lors d’un branchement ! ), nous avons décidé de ne pas en acheter une autre. Economies réalisée de la taxe audiovisuelle pour l’année prochaine de 138€ et de l’achat d’une TV (environ 250 €). C’est un nouveau test, car je ne l’ai jamais fait auparavant, nous verrons bien si cela nous manque ou non.

Une de nos autres actions de rééducation financière, est de rentabiliser notre jardin avec la production de nos légumes et de nos fruits. Nous avons récolté 250 kgs de fruits et légumes en 2020. C’est bon pour notre santé et notre budget avec une économie d’environ 500 € annuels. J’ai travaillé dur (déraciner un arbre, retourner la terre, enlever racines et pierres, bêcher, amender avec du fumier) en septembre/octobre pour augmenter notre surface cultivable qui va être augmentée de 35m2 dans notre jardin. Nous avons semé quelques graines (fèves, oignons) de culture qui résistent bien en hiver qui n’est pas très rigoureux dans notre département. Nous avons aussi installé une serre de 3m x 3m acheté 150€ pour prolonger une douzaine de pieds de tomates jusqu’à la fin de l’année et pour protéger nos futurs semis en début d’année 2021 et cet hiver. Même si cela demande un suivi et un travail régulier, je pense que le jeu en vaut la chandelle.
Je vais me séparer de ma vielle voiture en panne. Economie réalisée de l’assurance, soit 168€ en 2020. J’essaierai de vendre ma batterie environ 45€ qui est en très bon état et a peu servi.
Mon PEA a repris quelques couleurs après le Coronakrach et est malgré tout en forte baisse de – 50% depuis le 1er janvier. Il remonte peu à peu la pente grâce au rebond de mes actions « massacrées » en 2020.

Et vous, quelles sont vos actions pour augmenter votre taux d’épargne pour investir plus et vous rapprocher de votre indépendance financière ? Votre rééducation financière progresse-t-elle ?

Taux d’épargne septembre 2020

Pour se rééduquer financièrement et augmenter son indépendance financière, la mesure et l’évolution de son taux d’épargne sont des indicateurs très utiles. Notre épargne est notre capacité à retenir une partie de l’argent gagné. Nous pouvons mesurer notre capacité d’épargne grâce à notre taux d’épargne. Les échelles de temps qui me semblent significatives sont mensuelles et annuelles.
Mon taux d’épargne de septembre 2020 est de -3.10%. Mon taux négatif s’explique par le paiement des frais de scolarité dont l’hébergement à l’étranger) pour les études d’un de mes deux enfants. Ces frais sont payés pour 4 mois, la durée de son expatriation à l’étranger.
Il est aussi intéressant de comparer l’évolution par rapport au mois de septembre de l’année dernière qui est de +176.91%. Cela s’explique par l’achat de ma voiture en septembre 2019. Voici le graphique mensuel de 2018 à 2020.

En 2020 (cumul janvier à septembre), mon taux d’épargne est de +30.16%, qui est en très légère baisse de -0.76% (30.92% cumul janvier à septembre 2019).

Les dépenses des mois d’octobre, novembre et décembre vont arriver avec les impôts fonciers, taxes d’habitation et la période de Noël. Terminer l’année avec un taux de 30% d’épargne est mon challenge pour ce dernier trimestre 2020. C’est un taux honorable, du fait de mes dépenses, notamment pour les études supérieures de mes enfants qui vont se prolonger encore plusieurs années. Mon budget est respecté et mes dépenses plutôt bien contrôlées.
Mes revenus sont stables issus principalement de mon salaire d’employé.
Mes 2 actions ce mois-ci en septembre pour réduire mes dépenses actuelles ou futures :
– nous avons fait isoler nos combles perdus grâce aux aides de l’état et mes dépenses de chauffage devraient baisser (moins d’achat de fuel domestique). Je verrai l’impact cet hiver sur notre consommation et factures.
– j’ai changé d’assurance automobile et je devrais économiser 122.50€ en 2020. J’ai un taux de réduction de 50% (bonus), car je n’ai pas eu de sinistre depuis de nombreuses années. Etre prudent et ne pas avoir d’accident responsable aide à faire des économies sur ses assurances auto/moto ou autres.
Mon patrimoine financier est en baisse de -22.24%, suite au Coronacrack qui a fait des dégats sur mon PEA qui a baissé de -59% depuis le 1er janvier 2020.
Sans épargne, il est difficile d’investir en bourse, en immobilier, en entreprenariat ou autres piliers d’enrichissement. Le recours au crédit est évidemment possible, mais une gestion du risque doit être étudiée selon sa tolérance au risque. Sans investissement, peu ou pas d’espoir d’augmenter son niveau d’indépendance financière, voir atteindre la liberté financière.
Quel est votre taux d’épargne en 2020 ? Quel est son évolution par rapport aux années précédentes ? Quelles actions faîtes-vous pour améliorer vos finances personnelles ?

Taux d’épargne

Le taux d’épargne représente la part de revenu consacré à l’épargne.
Le calcul est : montant de l’épargne / revenus de la personne ou du couple.
Mes taux d’épargne annuels :
– 2016 : – 10,48%
– 2017 : + 32,00%
– 2018 : + 37,96%
– 2019 : + 13,58%
– 2020 (7 premiers mois) : 29,65%.
Soit une moyenne de 2016 à juillet 2020 : + 20,39%.
Mon taux d’épargne est loin des leaders bloggeurs « FIRE » (financial independance retire early) qui se situent entre 84% et 71% pour 2019 ! (source https://www.mustachianpost.com/fr/2020/01/28/classement-2019-des-blogueurs-de-finance-personnelle-selon-leur-taux-d-epargne/#disqus_thread). Impressionnant et motivant ! Si ils le font, je peux le faire ou essayer de m’en approcher le plus possible !
La baisse de mon taux en 2019, est justifiée par ma participation à 50% du financement des études supérieures de mes 2 enfants et par l’achat d’occasion de mon véhicule personnel.
Il me reste beaucoup de chemin à parcourir pour atteindre l’indépendance financière. Pour améliorer mon taux d’épargne, il y a 1, 2 ou 3 solutions possibles.
Augmenter mes revenus, diminuer mes dépenses ou les 2.
Pour augmenter mes revenus, mon salaire étant ma principale source de revenu, il stagne et ayant peu d’opportunités professionnelles qui se présentent, il reste les revenus de mes investissements boursiers qui sont en berne à ce jour, suite aux suppressions ou diminutions des dividendes des actions de mon PEA.
Pour diminuer mes dépenses, notre potager est une belle piste à travailler. Cela réduit nos courses alimentaires aux supermarchés et c’est bon pour la santé, donc double bénéfice finances personnelles et santé.
Pour agir sur les revenus et les dépenses, les 2 leviers, la bourse si mes actions se relèvent de leurs chutes (mon PEA a chuté de 50% et mes dividendes perçus sont passés de 3107 € en 2019 à 659€ (estimation 2020), soit -78% de dividendes, après le passage par là, du COVID 19 et le développement de mon potager, sont mes objectifs d’ici la fin 2020 et en 2021.
Mon challenge sera de maintenir mon taux d’épargne de + 30% en 2020, ce qui est déjà bien supérieur au taux d’épargne des français de 13,9 % en 2018 (source https://fr.statista.com/themes/3205/l-epargne-en-france/).
Ce travail pour augmenter mon taux d’épargne me semble être la pièce maîtresse pour atteindre l’indépendance financière. J’estime être à 10% de celle-ci. J’ai encore beaucoup de chemin à parcourir et autant de défis à relever, le COVID19 ne m’a pas aidé dans ma quête, mais la santé avant tout !
Mon patrimoine financier 2020 a baissé de -18% à ce jour par rapport à 2019, notamment dû à la chute de mon PEA.
Je continue mon travail de fourmi pour améliorer mon taux d’épargne et d’avancer malgré les difficultés rencontrées. Mon taux d’épargne est la clé pour augmenter mes investissements boursier ou autres et poursuivre ma « rééducation financière » pour progresser vers ma liberté financière partielle ou totale.
Et vous, quel est votre taux d’épargne et vos stratégies pour le faire croitre ?Mon taux d'épargne 2016_2020

Le krack boursier. Opportunités ?

La crise sanitaire et économique due au covid 19 a provoqué un krack boursier d’environ 30 à 50% sur les bourses mondiales.
Le CAC 40 (Paris) a retrouvé des niveaux qu’il n’avait plus connu depuis 7 ans (2013). Il est passé de 6093 points le 13/2/20 à 3881 le 16/3/20, soit -36% en 1 mois. Il est depuis remonté à 4506 points le 13/4/20.Est-ce le moment d’acheter après cette baisse historique ?
CAC 40 20 ANS le 130420
Je n’en suis pas sûr. Je pense que la correction n’est pas terminée.
Malgré tout, de belles valeurs ont été massacrées. J’en ai quand même profité pour acheter le 26/3/20, 92 actions Total à 31,59€. J’ai perçu le dividende trimestriel Total de 0,68€ le 1er avril. Total est une des rares société à avoir maintenu son dividende, alors que de nombreuses entreprises l’ont annulé ou réduit. Le prochain dividende de Total, sauf surprise, sera détaché le 29/6/20.
Vallourec a annoncé un regroupement d’actions, soit 1 nouvelle action pour 40 anciennes. J’ai acheté 41 actions VK à 1,18€ le 9/4/20 pour faire un multiple de 40 et éviter les rompus. L’augmentation de capital de VK est repoussé à une date ultérieure.
Pour le reste, j’hésite à acheter SG et Bouygues qui ont bien baissé, mais ne verseront pas de dividendes cette année. Il y aura un nouveau conseil en août pour décider de l’attribution ou non d’un dividende au titre de 2019 pour Bouygues.
Les dividendes sont majoritairement compromis pour les sociétés en 2020.
Il faudra être patient et attendre 2021, voir 2022 ou 2023 pour des versements de dividendes et des rendements attractifs.
A part la gestion de mon PEA, j’utilise mon temps durant le confinement, pour améliorer le potager du jardin et le rendre plus « rentable ». Cela pourrait, dans les prochaines années, être bon pour ma santé et celle de mes proches, ainsi que pour faire progresser mes finances personnelles. Comme en bourse, les résultats ne sont pas garantis. Mais c’est en plantant, que l’on peux récolter !
Et vous, avez-vous agi, en bourse ou ailleurs, pour poursuivre votre rééducation financière, ou êtes-vous resté en observation depuis le début de cette crise sanitaire, économique et pétrolière ?

CGG

l_cgg1La performance d’un compte boursier varie en fonction de nos choix des actions qui le composent. Ma stratégie consiste à acheter des valeurs qui sont massacrées, à faire des moyennes en baisse ce qui est souvent non recommandé par les « spécialistes » boursiers. Je suis actuellement actionnaire de CGG, une valeur parapétrolière avec mon PEA. Après une offre (OPA) de la part de technip refusée il y a qq mois, le cours est descendu en flèche suite à la baisse du prix du pétrole, une crise du secteur et la société accumule un endettement astronomique. J’ai participé à 2 augmentations de capital et le cours ne décolle toujours pas avec une nouvelle augmentation de capital prévue il y a quelques jours avec la négociation récente de la dette. Je participerai à cette nouvelle AK ! Pourquoi ne pas céder à la panique générale sur CGG et prendre mes lourdes pertes ? J’ai consulté le site de CGG et leur savoir-faire semble très pointu pour les services et produits géophysiques. Cette société a été crée en 1931, l’état est au capital via la BPI et j’ai bon espoir qu’il ne la laissera pas tomber. Difficile de rester optimiste avec CGG. Pourquoi je conserve CGG ? J’aime bien aller à contre-courant, quand une valeur est délaissée, je crois au rebond, au défi à relever ! Ici, cela est presque mission impossible avec un prix de revient unitaire de 55.38€ et un cours de 4.79€ soit -91.33%.
J’ai été actionnaire d’Alcatel lorsqu’elle était massacrée et après des augmentations de capital, j’ai concrétisé mes plus-values de +55% après 1 an et 10 mois. L’histoire se répètera-t-elle avec CGG ? Faut-il lâcher prise, abandonner ou tenir bon contre vents et tempêtes ? Rendez-vous prochainement pour faire le point sur CGG.

Et vous, êtes-vous actionnaire d’actions massacrées ?

La valeur du patrimoine

Un article lu ce matin présentait le patrimoine des candidats à l’élection présidentielle française. Cela m’a incité à écrire cet article traitant de ce sujet.
Je calcule régulièrement la valeur de mon patrimoine de 2 façons. La première est la somme de mon patrimoine immobilier, soit la valeur de ma part de notre maison achetée en indivision avec ma compagne, plus les soldes de mes comptes bancaires. Cette valeur est de 314 320 € . La seconde est la somme des soldes de mes comptes bancaires, soit 71 082 € aujourd’hui. Ne possédant pas d’autres patrimoines immobiliers à l’exception de ma résidence principale, je préfère voir progresser la valeur de mon patrimoine hors résidence principale qui, pour moi est plus représentative de mes perspectives d’enrichissements et d’indépendance financière partielle ou totale. Une de mes « rééducations financières », a été de ne pas augmenter mes dépenses pour me loger dans ma nouvelle résidence principale, mais de les réduire pour me permettre d’épargner plus d’argent qui sera destiné à mes investissements futurs, les vrais, ceux qui seront rentables, soit sous forme de dividendes, de loyer, d’augmentation de mon portefeuille d’actions PEA ou de mes assurances-vies. Les dépenses occasionnées par mon logement sont multiples et j’essaie de les réduire, tout en gardant une maison confortable sans superflus . J’ai réduit le montant de mon assurance habitation en faisant jouer la concurrence, de mes factures d’électricité en économisant avec des gestes simples, de gaz en choisissant de conserver le fuel (ma maison est équipée en fuel pour le chauffage et eau chaude) ce qui permet d’économiser l’abonnement de gaz mensuel, soit environ 200€ par an. Ces économies réalisées me permettent aussi d’augmenter mon épargne, soit sur mes comptes d’épargne (livret A, LDD, assurances-vie …), soit d’investir sur mon PEA. J’ai l’objectif d’acheter mon premier bien immobilier locatif en 2017. Ce sera un garage, car je préfère commencer avec un petit investissement d’environ 15000 € pour faire une expérience, réaliser le bilan de la rentabilité de cet investissement et en tirer les conclusions. Je n’ai pas de crédit immobilier, ni de crédit à la consommation, je ne suis pas endetté. Le financement de mon garage se fera cash, pour éviter les frais financiers et les intérêts bancaires. Mon patrimoine hors résidence principale augmente d’environ 6% par an depuis 4 ans, ce qui me permet d’envisager d’atteindre mon objectif de devenir indépendant financièrement dans 10 ans. Je vais devoir augmenter mon taux d’épargne à 1500 € par mois en 2017 pour obtenir un capital de 466 000 € qui pourrait générer un revenu passif de 2223€ par mois dans 10 ans. J’ai 53 ans, je suis employé donc dépendant financièrement de mon employeur, il n’est jamais trop tard pour commencer ou continuer ma recherche du graal !
Je suis curieux de découvrir avec vous, votre manière de calculer votre richesse, la valeur de votre patrimoine et votre stratégie pour progresser vers votre rêve d’indépendance ou de liberté financière. Quelles sont les actions que vous avez mises en place pour vous « rééduquer financièrement » ? Vos commentaires seront utiles et appréciés. Merci d’avance et bonne route vers vos rêves financiers … ou autres !

Changer

Changer le parcours de notre vie financière, est-ce possible ? Sommes-nous condamnés à rester au même niveau de vie toute notre vie ?
A quoi cela servira-t-il ? Quel est le but poursuivi ? Est-ce difficile ? Est-ce important ? Les efforts et sacrifices sont-ils démesurés par rapport aux bénéfices recueillis ?
J’ai envie d’aller voir ce qu’il se passe de « l’autre côté », du côté des gens aisés et riches. Quelle stratégie adopter pour parvenir à mes fins ?
Mon objectif est de limiter, puis de supprimer ma dépendance financière à mon salaire qui est trop importante à ce jour (95% de mes revenus). Si je perds mon emploi, je n’ai pas les moyens de subvenir à mes besoins, ni à ceux de ma famille. Je suis dépendant et j’ai horreur de ça, car je ne suis pas totalement libre de mon temps, ni de mon argent.
Ma stratégie est d’épargner un maximum pour investir dans mon portefeuille PEA, et dans l’immobilier locatif pour générer des revenus complémentaires à mon salaire. Cela demande une certaine discipline financière. Mon blog a pour titre la « rééducation financière », car j’ai été moi-même un surconsommateur pendant des nombreuses années. Je n’ai pas été surendetté. Je n’ai emprunté de l’argent à la banque qu’une fois pour l’achat de ma résidence principale. J’ai remboursé ce crédit, il y a 9 ans et je ne souhaite plus faire de crédit immobilier, car l’économie d’intérêts est une source d’économies pour moi. Je n’ai pas besoin de faire de prêt, étant co-propriétaire de ma nouvelle résidence principale avec ma conjointe. Je n’ai pas d’investissement immobilier locatif en cours, mais j’envisage mon 1er achat locatif en 2017, qui devrait être un garage. C’est un petit investissement immobilier pour débuter qui pourra être financé sans emprunt.
Ma véritable rééducation financière a débuté, il y a environ 9 ans, en arrêtant mes dépenses inutiles : achat du dernier téléphone portable, de la dernière TV, du dernier ordinateur, du vêtement de la dernière marque à la mode … Mon divorce m’ayant fait réfléchir à mon niveau de vie en baisse (environ 30% dit-on après une séparation).
J’ai 2 enfants, de 15 et 16 ans qui sont déjà conditionnés par les médias et mitraillés avec les réseaux sociaux par des publicités incessantes. Mon rôle de père est de les informer des dangers de la société de consommation et de les aider à devenir libres financièrement à leur tour. Je les aiderai, si possible, à éviter les nombreuses erreurs de surconsommation que j’ai commise avant d’en prendre conscience. Leurs expériences (erreurs ou réussites) complèteront leurs éducations financières. Ils choisissent leurs chemins financiers, ils ne sont plus des enfants, mais des adolescents. L’épargne avant les investissements est une voie possible et la meilleure pour moi, pour faire travailler leur argent au lieu d’être dépendant à 100% d’un salaire d’employé. La rééducation est plus difficile que l’éducation, mais personne ne m’avait vraiment éduqué auparavant, même si mes parents m’avaient sensibilisé sur le sujet, en étant raisonnables et rigoureux dans leurs gestions financières tout au long de leurs vies, ce qui était déjà, avec le recul un bon début pour moi.
Le changement d’habitudes est un parcours difficile. Changer nos habitudes alimentaires demande une force de caractère élevée. Se rééduquer financièrement débute, je pense, par prendre conscience de nos erreurs, les reconnaître et modifier nos habitudes de dépenses, de recettes et d’épargne. Du stress peut en découler. Bref, ce n’est pas facile, d’autant plus, si l’on vit en famille, car des choix doivent être expliqués parfois, car difficilement compréhensibles par notre entourage. Certaines personnes pourraient aussi nous décourager dans nos moments de doutes.
Mon aventure continue pour récolter les fruits de cette rééducation le plus tôt possible !
J’aimerais partager les vôtres dans vos commentaires !

Pourquoi ?

Pourquoi ce blog ?

L’objectif est de partager mon histoire avec vous et d’échanger autour de sujets financiers qui nous concernent tous. Cela nous permettra d’augmenter notre richesse, notre patrimoine, notre pouvoir d’achat et notre temps libre pour mieux profiter de notre vie avec ceux que nous aimons.

Pourquoi ce titre « rééducation financière » ?

La société de surconsommation nous sollicite constamment pour dépenser notre argent durement gagné en utilisant de la publicité permanente sur des nombreux supports (tv, internet, sms, affiches 4×3, mail …). Il est très difficile de résister à toutes ces tentations qui nous appauvrissent et enrichissent d’autres personnes.
La « rééducation » consiste à rétablir ou corriger des comportements, ou de dispenser une nouvelle éducation à une personne dans le but de rectifier une mauvaise orientation et d’en supprimer les causes. La « rééducation financière », nous apprendra à nous enrichir au lieu de nous appauvrir. Comment procéder pour atteindre cet objectif d’enrichissement ?

J’aborderai au fil de mes articles des expériences ou exercices sur des sujets d’argent qui j’espère nous permettront d’échanger nos points de vues et astuces.

Faire « vivre » mon blog et partager avec vous nos astuces pour franchir ou éviter les obstacles qui nous empêchent d’atteindre nos objectifs d’enrichissement, d’indépendance et de liberté, est une grande fierté pour moi.
Condamnons-nous à nous enrichir !